Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot abschliessen?

Die Anbieter duerfen die neuen Vertraege ab dem 1. Januar 2027 anbieten, die Foerderung gilt ab dem Beitragsjahr 2027. Das Altersvorsorgereformgesetz ist beschlossen und im Bundesgesetzblatt verkuendet (BGBl. 2026 I Nr. 156).

Wie hoch ist die Zulage beim Altersvorsorgedepot?

Die Grundzulage betraegt 50 Prozent auf Beitraege bis 360 Euro im Jahr und 25 Prozent auf Beitraege von 360,01 bis 1.800 Euro, zusammen hoechstens 540 Euro. Dazu kommen bis zu 300 Euro je Kind, fuer das Kindergeld festgesetzt wird. Wer vor dem 25. Geburtstag abschliesst, erhaelt einmalig 200 Euro zusaetzlich. Voraussetzung ist ein Eigenbeitrag von mindestens 120 Euro im Jahr.

Was passiert mit meinem bestehenden Riester-Vertrag?

Bestehende Riester-Vertraege laufen mit Bestandsschutz weiter. Ob ein Wechsel sinnvoll ist, haengt vom einzelnen Vertrag ab, vor allem von bereits gezahlten Abschlusskosten und von garantierten Rentenfaktoren.

Komme ich vor der Rente an das Geld?

Nein. Eine vorzeitige Entnahme gilt als schaedliche Verwendung: Die erhaltenen Zulagen und Steuervorteile muessen zurueckgezahlt werden. Ein frei verfuegbarer Notgroschen gehoert deshalb vorher auf ein Tagesgeldkonto.

Wie wird die Auszahlung besteuert?

Nachgelagert: Leistungen aus gefoerderten Beitraegen sind in der Rentenphase voll einkommensteuerpflichtig, dafuer bleibt die Ansparphase steuerfrei.

Neu ab 2027 · gesetzlich beschlossen

Der Staat zahlt mit. Die Frage ist, wie viel bei dir ankommt.

Ab dem 1. Januar 2027 gibt es das Altersvorsorgedepot: gefördert, ohne Beitragsgarantie, mit ETFs. Bis zu 540 € Grundzulage und 300 € je Kind — jedes Jahr.

Zulagen ausrechnen Mit mir sprechen

Die Förderung in Zahlen

Grundzulagebis 540 €

Je Kindbis 300 €

Unter 25 Jahren+ 200 € einmalig

Mindestbeitrag120 € / Jahr

Voll gefördert ab

150 €

im Monat

Zulage darauf

540 €

pro Jahr

§§ 84–86 EStG in der Fassung des Altersvorsorgereformgesetzes, gültig ab dem Beitragsjahr 2027.

Der Riester-Nachfolger — ohne Garantie, dafür mit Aktien

Die Beitragsgarantie fällt weg. Genau sie war das Problem: Sie zwang die Anbieter in niedrig verzinste Anlagen. Jetzt darf dein Geld in breit gestreute ETFs — du trägst dafür das Marktrisiko.

Zulage statt Zinsversprechen. Bis zu 540 € plus 300 € je Kind fließen direkt in deinen Vertrag.
Du kommst vorher nicht ran. Eine vorzeitige Entnahme kostet dich die gesamte Förderung.
Nachgelagert besteuert. Ansparphase steuerfrei, Rentenphase steuerpflichtig.

Was der Staat dazugibt

Dein Beitrag	im Monat	Grundzulage
120 € / Jahr	10 €	60 €
360 € / Jahr	30 €	180 €
1.200 € / Jahr	100 €	390 €
1.800 € / Jahr	150 €	540 €

Grundzulage nach § 84 EStG: 50 % auf Beiträge bis 360 €, 25 % bis 1.800 €. Kinderzulage nach § 85 EStG: 100 %, höchstens 300 € je Kind. Mindesteigenbeitrag 120 € nach § 86 EStG. Quelle: BMF, BGBl. 2026 I Nr. 156.

Rechne nach, was bei dir zusammenkommt

Was der Staat jedes Jahr drauflegt — und was am Ende daraus wird.

Dein Beitrag 150 € / Monat

Kinder mit Kindergeld 0 Kinder

Laufzeit bis zur Rente 30 Jahre

Angenommene Rendite 7,0 % p.a.

Laufende Kosten 1,0 % p.a.

Alles, was jährlich vom Vermögen abgeht: Fonds-, Depot- und Vertragskosten zusammen.

Ich bin noch keine 25 — Berufseinsteigerbonus einrechnen

Was daraus bis zur Rente wird

Modellwert am Ende der Laufzeit.

Dein Modellkapital

–

Modellwert Davon Einzahlungen

Davon von dir eingezahlt–

Davon Zulagen vom Staat–

Von Kosten aufgezehrt–

–

Ein Sparjahr

Dein Beitrag und die Zulage im Verhältnis.

Dein Beitrag Zulage

Dein Eigenbeitrag–

Grundzulage (§ 84 EStG)–

Kinderzulage (§ 85 EStG)–

Zulage pro Jahr–

Annahmen: gleichbleibender Beitrag, monatliche Verzinsung, Zulagen fließen in den Vertrag und werden mitverzinst. Vor Steuern und Inflation. Die tatsächliche Wertentwicklung schwankt und kann deutlich darunter liegen. Keine Prognose und keine Anlageberatung.

Worauf ich bei der Anlage achte

Breit gestreut, kostenbewusst und mit festen Regeln statt Bauchgefühl — im Depot genauso wie im Versicherungsmantel. Welcher Weg zu dir passt, entscheiden wir gemeinsam.

Was 1,5 Prozentpunkte über 30 Jahre ausmachen

Beispielfall: 200 € im Monat, 30 Jahre Laufzeit, zwei angenommene Renditen.

Mit meiner ETF-Strategie8,5 % p.a. angenommen330.141 €
Breiter Markt7,0 % p.a. angenommen243.994 €
Unterschied im Modellbei 72.000 € Einzahlung86.147 €

Beispielrechnung mit frei gewählten Annahmen. Die Renditen von 8,5 % und 7,0 % sind gesetzte Modellwerte, um die Wirkung eines Unterschieds von 1,5 Prozentpunkten über 30 Jahre zu zeigen. Sie sind weder eine Prognose noch eine Zusage einer Mehrrendite noch eine Aussage über tatsächlich erzielte Ergebnisse. Aus vergangenen Wertentwicklungen lässt sich nicht auf die Zukunft schließen.

Breit gestreut

Ein global aufgestelltes Portfolio statt einer Wette auf einzelne Titel oder Branchen.

Kosten im Blick

Kosten sind der einzige Teil der Rendite, der von Anfang an feststeht. Deshalb schaue ich dort zuerst hin — bei jedem Produkt.

Feste Regeln

Rebalancing nach vorher festgelegten Schwellen, nicht nach Nachrichtenlage. Das nimmt dir die Entscheidung im ungünstigsten Moment ab.

Wann ich dazu rate — und wann nicht

Spricht dafür

Du hast Kinder — 300 € je Kind sind der stärkste Hebel im System.
Bis zur Rente sind es noch 15 Jahre oder mehr.
Du bist unter 25 und nimmst den Bonus von 200 € mit.
Du hältst einen Kursrückgang aus, ohne zu kündigen.

Spricht dagegen

Du hast noch keinen Notgroschen — der kommt zuerst.
Du hast teure Schulden. Die abzubezahlen schlägt jede Förderung.
Deine Arbeitskraft ist nicht abgesichert.
Du brauchst das Geld absehbar für etwas anderes.

„Das Altersvorsorgedepot ist das erste geförderte Produkt seit Langem, bei dem ich nicht schon beim Lesen der Kostenstruktur abwinke. Ob es für dich passt, hängt trotzdem an deiner Situation — nicht am Produkt.“

— Kevin Niemann · Versicherungsmakler § 34d GewO

Kurz beantwortet

Ab wann kann ich abschließen?

Die Anbieter dürfen die neuen Verträge ab dem 1. Januar 2027 anbieten, die Förderung gilt ab dem Beitragsjahr 2027. Das Gesetz ist beschlossen und verkündet (BGBl. 2026 I Nr. 156). Welche Anbieter mit welchen Konditionen starten, steht noch nicht fest — das schaue ich mir an, sobald die Produkte auf dem Tisch liegen.

Wie viel Zulage bekomme ich genau?

50 % auf deine Beiträge bis 360 € im Jahr und 25 % auf die Beiträge bis 1.800 € — zusammen höchstens 540 €. Dazu bis zu 300 € je Kind, für das du Kindergeld bekommst. Wer vor dem 25. Geburtstag abschließt, erhält einmalig 200 € extra. Voraussetzung: mindestens 120 € Eigenbeitrag im Jahr.

Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?

Bestehende Verträge laufen mit Bestandsschutz weiter. Ob ein Wechsel sinnvoll ist, hängt vom einzelnen Vertrag ab — vor allem von bereits gezahlten Abschlusskosten und garantierten Rentenfaktoren, die man nicht leichtfertig aufgibt. Das rechne ich dir für deinen Vertrag durch.

Was ist, wenn die Kurse fallen?

Dann fällt dein Depotwert. Das ist der Preis dafür, dass die Beitragsgarantie weg ist — und der Grund, warum die Renditechance überhaupt existiert. Je länger die Laufzeit, desto mehr Zeit hat ein Rückgang, sich auszugleichen. Wenn dich ein zwischenzeitliches Minus von 30 oder 40 Prozent nachts wach hält, ist das ein ernstzunehmendes Argument dagegen.

Komme ich vorher an das Geld?

Nein. Eine vorzeitige Entnahme gilt als schädliche Verwendung: Du musst die erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Deshalb gehört vorher ein frei verfügbarer Notgroschen auf ein Tagesgeldkonto.

Lass uns durchrechnen, was bei dir ankommt

Der Rechner arbeitet mit Musterannahmen. Im Gespräch setzen wir deine echten Zahlen ein — Kinder, Einkommen, vorhandene Verträge.

Kostenfrei und unverbindlich
Ca. 15 Minuten, telefonisch oder per Video
Ich melde mich auch, wenn sich das Thema für dich nicht lohnt

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Erstgespräch zum Altersvorsorgedepot

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